Почему банки отказывают в выдачи кредита ИП?

Кто не сталкивался с ситуацией, когда банки один за другим отказывают в кредите, несмотря на уверения менеджеров-консультантов, что по доходам вы проходите? И после кучи справок по оборотам с расчетного счета, деклараций заверенных налоговой, копий документов, кредитный комитет в итоге отказывает в займе. Или же дело не доходит даже до этого,— вы оформляете онлайн-заявку и после первичного звонка и недолгого разговора, менеджер после того как узнает что вы ИП, обещает перезвонить и исчезает.

Поэтому и не один и не два, а тысячи предпринимателей давно сделали вывод, что банки отнюдь не лояльны к ИП. Не смотря на то, что в банках, в частности в Сбербанке существуют специальные программы по кредитованию ИП. Не смотря на то, что банки открыто, заявляют, что они с удовольствием поддерживают малый бизнес и кредитуют ИП. Не смотря на то, что правительство прямо таки «приказало» выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям. На деле получит кредит очень и очень проблематично.

Давайте разберемся в тех причинах, по которым банки отзываются кредитовать ИП:

1. Банковские организации рассматривают индивидуальных предпринимателей в качестве самых ненадежных клиентов. Парадокс, но работник, служащий у ИП, имеет больше шансов на кредит, чем сам предприниматель. Как объясняют сами банки — стоит предпринимателю разориться, как «плакали» банковские денежки. На то, что работник ИП завтра также может быть уволен в виду разорения — вразумительного ответа не дают.

2. Чтобы выдать безналоговый кредит ИП нужно провести анализ его деятельности, который сам по себе очень сложен, трудоемок и дорогостоящ. Не каждый предприниматель на это идет, опасаясь того, что банк не выдаст кредит, самостоятельно проводит такой анализ банкам тоже не выгодно.

3. Целевое использование денег. Индивидуальные предприниматели давно поняли, что получить потребительский кредит проще, чем взять кредит на развитие бизнеса. На первый взгляд. Но банки тоже поняли, то, что «поняли» ИП. И поэтому в последнее время испытывают сомнения относительно целевого использования денег. Ведь на что потратит предприниматель выданный кредит, уследить просто нереально. Так как, потребительский кредит он может потратить не на ремонт квартиры, предположим, а на свое дело. А в этих случаях существуют особые программы кредитования, с другими ставками. Поэтому стали отказывать и в потребительских кредитах.

4. Все беззалоговые кредиты для предпринимателей, как их видит Центробанк, считаются наиболее рискованными по своей сути. А Центробанк – регулятор для других банков.

5. Согласно российскому законодательству, индивидуальный предприниматель отвечает перед финансовыми структурами всем своим имуществом. А оценить кредиты, взятые ИП в других банках, размер его имущества, размер риска, на практике не представляется возможным. То есть, по сути, индивидуальному предпринимателю верят на слово. А верить на слово в нашей стране не принято.

6. Нет кредитной истории. Получается замкнутый круг. Банки кредитов не дают, потому что нет кредитной истории, кредитную историю никак не приобрести, потому что банки кредитов не дают.

7. Схема поручительства. За ООО как правило, ручаются его основатели, за ИП не ручается никто.

8. Сам факт наличия ИП. ИП легко открыть и легко закрыть, а у ООО более сложный процесс регистрации и ликвидации. У индивидуального предпринимателя существуют нормативные ограничения оборота, а сам бизнес часто сводится к индивидуальной (самозанятой), в глазах банков, трудовой деятельности. Основного капитала у ИП как у ООО нет, также нет ликвидных активов.

9. У малого предпринимателя практически нет бухучета, значит невозможно провести анализ, у ООО сложная детализированная отчетность. Подтверждение прибыли у ИП – только простейшая бухгалтерская и управленческая отчетность, декларации, если он упрощенец. А если он вмененщик, так вообще все его доходы для банка, фикция. Как быть с оценкой будущих доходов у ИП? Вдруг завтра разорится! Поэтому обычно банки требуют подтверждения стабильных доходов за 2-3 года. И не всякий ИП может это предоставить, особенно если он только начал развиваться.

10. Небольшие суммы. ИП много не просят. По статистике в среднем от 100 до 500 тысяч. ООО обычно берут кредиты на более крупные суммы, чем ИП, а значит, «КПД» клиента больше, и доход с него — выше.

11. Нет залога. У ООО обычно есть, что предоставить в залог.

12. Если в банк обращается небольшое число малых предпринимателей. То банку нет и смысла создавать отдел и нанимать специалиста, который работал бы с ИП.

13. С ИП практически нечего взять. Банки заработают намного больше на крупных ООО или других контрактах. Чем на паре десятков ИП. Так зачем их кредитовать, какой смысл работать на нише с низкой рентабельностью?

Причин на самом деле больше, чем 13, но именно на пункте с этой цифрой, которая имеет символическое значение, мы закончим. Отметим только, что не стоит отчаиваться, ищите способы развивать свой бизнес, не опускайте руки и, в конце концов, все у вас получится, может и не так быстро как вам хотелось бы.